Vorsorge Schweiz – Finanzaufstieg

Das 3-Säulen-System

Jede Säule hat eine eigene Aufgabe. Zusammen sollen sie dir im Alter ein gutes Leben ermöglichen.

1

Staatliche Vorsorge

AHV / IV / EO

Ziel: Existenzsicherung. Obligatorisch für alle. Finanziert im Umlageverfahren: Die heutigen Erwerbstätigen zahlen die heutigen Renten.

2

Berufliche Vorsorge

Pensionskasse (BVG)

Ziel: Gewohnten Lebensstandard (mit der AHV) zu einem guten Teil halten. Obligatorisch für Angestellte ab einem Jahreslohn von CHF 22'680. Du sparst dein eigenes Kapital an.

3

Private Vorsorge

Säule 3a & 3b

Ziel: Lücken schliessen und persönliche Wünsche erfüllen. Freiwillig. Hier hast du selbst den grössten Einfluss.

Die Lücke

AHV und Pensionskasse zusammen ersetzen typischerweise rund 60 % des letzten Einkommens. Bei manchen ist die Lücke noch grösser: bei Teilzeit, bei Unterbrüchen im Erwerbsleben und auch bei gutem Lohn. Denn die AHV-Rente ist nach oben begrenzt, und die Pensionskasse versichert oft nur einen Teil des Lohns. Wer viel verdient, erhält im Alter darum prozentual weniger. Die 3. Säule und freies Investieren schliessen sie.

Säule 3a: das wichtigste Werkzeug

Die Säule 3a ist ein gebundenes Vorsorgekonto oder -depot. Sie ist vom Staat gefördert: Einzahlungen sind steuerlich begünstigt, dafür ist das Geld bis kurz vor der Pensionierung gebunden.

Wer darf einzahlen?

Alle mit AHV-pflichtigem Erwerbseinkommen in der Schweiz, also auch Lernende ab 18.

Konto oder Wertschriften?

Beim klassischen 3a-Konto liegt das Geld mit wenig Zins. Bei einer 3a-Wertschriftenlösung wird es in Fonds oder ETFs investiert. Bei langem Anlagehorizont (z. B. 20–40 Jahre bis zur Pension) ist der Unterschied am Ende enorm.

Wann komme ich ans Geld?

Grundsätzlich frühestens 5 Jahre vor dem AHV-Referenzalter (also ab 60). Ausnahmen: Kauf von selbst genutztem Wohneigentum, Aufnahme einer Selbständigkeit oder definitives Auswandern.

Maximum 2026 mit Pensionskasse

CHF 7'258

pro Jahr

Maximum 2026 ohne Pensionskasse

20 % des Einkommens

höchstens CHF 36'288

Profi-Tipps zur 3a

Mehrere Konten/Depots eröffnen (z. B. 3–5). So kannst du sie später flexibel und gestaffelt über mehrere Jahre beziehen.
Früh im Jahr einzahlen, dann arbeitet das Geld länger. Wichtig ist, dass es bis spätestens Ende Dezember gutgeschrieben ist.
Kosten vergleichen: Gebühren von 3a-Lösungen unterscheiden sich stark.
Seit 2025 können verpasste Einzahlungen unter bestimmten Bedingungen nachgeholt werden.

→ 3a-Rechner öffnen

Weitere Bausteine

Säule 3b

Die freie Vorsorge: alles, was du sonst sparst und investierst, z. B. ein normales Depot. Keine Einschränkungen beim Bezug, dafür ohne die Förderung der 3a.

Pensionskassen-Einkauf

Wer Beitragslücken in der Pensionskasse hat, kann sich freiwillig einkaufen und so die spätere Rente erhöhen. Das wird meist ab mittlerem Alter und mittlerem Einkommen interessant.

AHV-Lücken vermeiden

Fehlende Beitragsjahre kürzen die AHV-Rente lebenslang. Auch Studierende oder Nichterwerbstätige müssen ab dem 21. Lebensjahr den Mindestbeitrag zahlen. Einen Auszug aus deinem individuellen Konto (IK) kannst du gratis bei der Ausgleichskasse bestellen.

Häufige Fragen

Wann sollte ich mit der 3a beginnen?

Sobald du ein Erwerbseinkommen hast und einen Notgroschen beisammen hast. Je früher, desto länger profitiert dein Geld vom Zinseszins.

Muss ich jedes Jahr das Maximum einzahlen?

Nein. Du kannst jeden beliebigen Betrag bis zum Maximum einzahlen, auch gar nichts. Bedenke aber: Das Geld ist (bis auf Ausnahmen) bis kurz vor der Pensionierung gebunden. Behalte daneben immer genügend frei verfügbares Geld.

Ist eine 3a-Versicherung sinnvoll?

Versicherungslösungen verbinden Sparen und Risikoschutz, sind aber oft teuer und unflexibel (Einzahlungspflicht, Verluste bei frühem Ausstieg). Für die meisten Einsteiger ist eine Bank- oder Wertschriftenlösung flexibler. Risikoschutz (z. B. bei Tod oder Invalidität) kann man bei Bedarf separat abschliessen.

Weiter: Worauf achten?

Kosten, Emotionen und die häufigsten Fehler beim Investieren.

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