Säule 3a optimal nutzen
Die Säule 3a ist das wichtigste private Vorsorge-Werkzeug für Erwerbstätige in der Schweiz. Sie wird vom Staat gefördert, dafür ist das Geld bis kurz vor der Pensionierung gebunden.
Die 5 wichtigsten 3a-Tipps
- Wertschriften statt Konto, wenn dein Horizont lang ist. Über 30 Jahre kann der Unterschied mehrere hunderttausend Franken betragen.
- Mehrere 3a-Konten oder -Depots (z. B. 3–5) eröffnen. Ein Konto kann nur ganz bezogen werden. Mit mehreren bleibst du beim Bezug flexibel und kannst ihn über mehrere Jahre verteilen.
- Kosten vergleichen: Die Gesamtkosten von 3a-Lösungen reichen von unter 0.4 % bis über 1.5 % pro Jahr.
- Früh im Jahr einzahlen, damit das Geld länger investiert ist. Die Einzahlung muss spätestens Ende Dezember gutgeschrieben sein.
- Lücken nachholen: Seit 2026 können Beitragslücken ab dem Jahr 2025 nachträglich eingezahlt werden (bis 10 Jahre zurück, unter Bedingungen).
→ 3a-Rechner: Konto oder Wertschriften?
Pensionskasse: Einkauf und Freizügigkeit
Freiwilliger Einkauf
Hast du Beitragslücken in der Pensionskasse (z. B. wegen Lohnerhöhungen, Teilzeit oder Auslandsjahren), kannst du dich freiwillig einkaufen und so deine spätere Rente erhöhen. Dein Einkaufspotenzial steht auf dem Vorsorgeausweis.
Nach einem Einkauf darfst du während drei Jahren kein Kapital aus der Pensionskasse beziehen. Bedenke auch: Das Geld ist gebunden, und die Verzinsung hängt von deiner Kasse ab.
Freizügigkeit
Verlässt du eine Stelle, ohne direkt eine neue anzutreten (z. B. Weltreise, Weiterbildung, Selbständigkeit), wird dein PK-Guthaben auf ein Freizügigkeitskonto oder ein Freizügigkeitsdepot überwiesen. Wie bei der 3a kannst du hier oft zwischen Konto und Wertschriften wählen. Vergessene Freizügigkeitsgelder findest du über die Zentralstelle 2. Säule.
Rente oder Kapital?
Bei der Pensionierung kannst du das PK-Guthaben (ganz oder teilweise) als lebenslange Rente oder als Kapital beziehen. Die Rente bietet Sicherheit bis ans Lebensende, das Kapital Flexibilität und Vererbbarkeit, aber auch das Risiko, es zu früh aufzubrauchen. Die Frage lohnt eine sorgfältige Berechnung, idealerweise einige Jahre vor der Pension.
Wohneigentum und Vorsorgegelder
Für selbst bewohntes Wohneigentum kannst du Geld aus der Pensionskasse und der Säule 3a beziehen (Vorbezug) oder verpfänden.
- Mindestens 10 % des Kaufpreises müssen aus «hartem» Eigenkapital stammen, also nicht aus der PK.
- Ein PK-Vorbezug reduziert deine spätere Rente und oft auch die Leistungen bei Invalidität und Tod.
- Ein 3a-Bezug für Wohneigentum ist nur alle fünf Jahre möglich.
- Überlege gut, ob du Vorsorgegeld wirklich brauchst: Es fehlt dir später im Alter.
Wie sicher ist mein Geld?
Bankguthaben
Durch die Einlagensicherung esisuisse bis CHF 100'000 pro Person und Bank geschützt. Gilt nicht für alle Anbieter, prüfe den Status.
Wertschriften im Depot
Gelten als Depotwerte und werden bei einem Bankkonkurs ausgesondert. Sie gehören dir, nicht der Bank, und sind nicht auf CHF 100'000 begrenzt.
Ausländische Broker
Unterstehen ausländischer Aufsicht und Einlagensicherung. Das kann gut sein, ist aber ein anderer Schutz. Wichtig: Sitz, Aufsicht und Verwahrung prüfen.
Krypto-Plattformen
Oft weder Einlagensicherung noch Aussonderung garantiert. Lies die Bedingungen genau.
AHV: Lücken vermeiden
- Jedes fehlende Beitragsjahr kürzt die Rente lebenslang um rund 1/44.
- Auch Studierende und Nichterwerbstätige müssen ab dem 1. Januar nach dem 20. Geburtstag Beiträge zahlen.
- Fehlende Beiträge können nur während 5 Jahren nachgezahlt werden.
- Einen Auszug aus deinem individuellen Konto (IK) erhältst du kostenlos bei deiner Ausgleichskasse.
- Wer früh in Pension geht (FIRE), bleibt bis zum Referenzalter beitragspflichtig als Nichterwerbstätige/r.